расчетов).
Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст.944 ГК). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса.
Коммент. статья устанавливает приоритет разового страхового полиса; при расхождении его содержания с генеральным полисом предпочтение отдается первому.
4. Типичной ошибкой, допускаемой сторонами при заключении договора страхования по генеральному полису, является отсутствие в договоре специальных условий о начале действия страхования. В соответствии со ст.947 ГК и стандартными правилами страхования большинства отечественных страховых компаний договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Однако расчеты по страховой премии в рамках договора страхования по генеральному полису, если стороны не договорились об авансовой оплате, как правило, отдалены от момента заключения договора. Это происходит в силу того, что определить размер премии весьма затруднительно: при заключении договора страхователь может не знать точных объемов грузооборота, сроков поставок, маршрутов следования груза и способов перевозки, т.е. тех обстоятельств, которые необходимы для определения страхового тарифа и начисления суммы премии. Тем не менее важно, чтобы страхование действовало с момента первой отгрузки. Поэтому необходимо, чтобы в договоре страхования был специально обусловлен момент начала страхования, например, момент подписания договора или начало первой отправки груза.

Комментарий к статье 942 ГК РФ

1. В статье конкретизируются нормы ст.432 ГК об основных правилах заключения договора, и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст.965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с обшей нормой п.3 ст.424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст.929, 934 ГК).

Комментарий к статье 943 ГК РФ

1. Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п.1 ст.943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст.421 ГК государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.
2. Коммент. статья устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (см. коммент. к п.4 ст.943).
Ст.943 неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст.154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика. Об особом случае применения нормы п.2 см. коммент. к п.4 ст.943.
В том случае, если при заключении договора страхования страхователь в заявлении указывает на применение общеизвестных правил, например правил Института лондонских страховщиков, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю. Поэтому нет необходимости прикладывать текст таких правил к договору страхования, если страхователь не требует этого. Условия страхования, содержащиеся в этих правилах, становятся в силу нормы п.2 ст.943 обязательны для страхователя.
3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
4. П.4 ст.943 вводит особую норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. В п.2 ст.943 указано, что правила обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) лишь при соблюдении перечисленных в этом пункте условий. Поэтому при несоблюдении этих условий страхователь (выгодоприобретатель) не связан обязанностями, возложенными на него правилами страхования. В этом случае он вправе ограничиться выполнением лишь только тех обязанностей, которые предписаны ему законом. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него и необязательны.

Комментарий к статье 944 ГК РФ

1. Коммент. статья конкретизирует норму п.1 ст.942 ГК о существенных условиях договора страхования. Она вносит дополнительное условие его действительности в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размерам убытков.
Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в коммент. статье, известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размешен на палубе судна, а не в трюме).
Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих-обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, согласно _8 Правил транспортного страхования грузов САО "Ингосстрах" страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения груза, датах отправки, страховой сумме.
2. Правила п.2 ст.944 в дополнение к нормам п.1 этой статьи возлагают на страховщика бремя истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений: считается, что стороны в соответствии с нормами п.1 ст.942 ГК достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.
3. Правила п.3 ст.944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст.179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст.166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции (см. п.10 коммент. к ст.179 ГК).
В практике страхования весьма часто встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944. В силу этого, однако, лишь только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст.178 ГК). Дело в том, что при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст.945 ГК, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.
Если страхователь не выполнил требований п.1 ст.944, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.

Комментарий к статье 945 ГК РФ

1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в др. подобных случаях, когда необходимо взвесить множество сложных факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам (сюрвейерским или экспертным организациям).
При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается страховщиком на основании предоставляемых ему страхователем документов, т.е. без осмотра.
При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным в соответствии с п.3 ст.944 ГК.
2. Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из медицинской карты.
3. Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Комментарий к статье 946 ГК РФ

Коммент. статья устанавливает частное правило общих положений о служебной и коммерческой тайне (ст.139 ГК). Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной является только состояние здоровья и имущественное положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия "сведения о страхователе" любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.
В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки.

Комментарий к статье 947 ГК РФ

1. В п.1 коммент. статьи дается развернутое определение страховой суммы. В отличие от ст.10 Закона об организации страхового дела в ГК страховая сумма не названа в качестве безусловной основы для установления размера страховой премии. И это верно, поскольку она является лишь одним из многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии наряду с такими, как результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т.п.
2. Установлено, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том непременном условии; что она не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст.947, 949 и 951 ГК договором может быть предусмотрено страхование на сумму ниже страховой стоимости. При страховании сверх действительной стоимости наступают последствия, предусмотренные ст.951 ГК. Договором может быть предусмотрено страхование сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст.952 ГК (см. коммент. к ней).
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст.424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст.929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.
При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя.
3. В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.
При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба, а также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, ущерб окружающей среде, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Так же как и при страховании предпринимательского риска, превышение реального ущерба третьих лиц над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя. Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера.

Комментарий к статье 948 ГК РФ

Правила коммент. статьи применяются только в отношении договора страхования имущества и не допускают оспоривания страховщиком страховой стоимости, определенной в порядке, установленном ст.947 ГК, защищая интересы страхователя и выгодоприобретателя в спорах по поводу выплаты страхового возмещения. Страховщик не может оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя (ст.944 ГК), ни когда страховщик своими силами оценивают страховой риск (ст.945 ГК). Исключение сделано для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным (см. коммент. к п.3 ст.944 ГК).

Комментарий к статье 949 ГК РФ

1. Коммент. статья впервые законодательно закрепляет устан