говору аренды.

Комментарий к статье 924 ГК РФ

1. Гардероб представляет собой отгороженное и оборудованное место для хранения верхней одежды, головных уборов и иных вещей посетителей и работников организации.
2. Для хранения вещей в гардеробах применяется упрощенный порядок оформления договора. Номерок, жетон, иной легитимационный знак, выдаваемый гражданину, не является письменным доказательством, но в силу ст.887 ГК приравнено к нему.
3. Хранитель вправе отказать предъявителю жетона в выдаче вещи, если у него возникли сомнения в личности поклажедателя, и потребовать дополнительных доказательств, удостоверяющих право владельца жетона на получение вещи.
4. Ответственность хранителя определяется общими положениями о безвозмездном и возмездном хранении (см. ст.891 и коммент. к ней).

Комментарий к статье 925 ГК РФ

1. Статья регулирует частный случай хранения на основании закона, когда хранитель (гостиницы, дома отдыха, пансионаты и подобные организации, предоставляющие временное проживание гражданам) отвечает за сохранность внесенных в его помещение вещей без особого договора и без оформленного их принятия на хранение. Гостиница отвечает за кражу и повреждение вещей, если вред причинен работниками гостиницы или посторонними лицами в ее помещении. Это правило императивное и не может быть изменено соглашением сторон.
2. Встречающиеся на практике объявления в гостинице о том, что она не отвечает за сохранность вещей постояльцев, не имеют правового значения. Однако действие коммент. статьи не распространяется на деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги и другие драгоценные вещи, за сохранность которых гостиница отвечает только в тех случаях, когда они приняты на хранение в общем порядке.
3. Основания ответственности определяются общими положениями об ответственности лиц при осуществлении предпринимательской деятельности (ст.401 ГК) и ответственности должника за своих работников и за действия третьих лиц (ст.402, 403 ГК).

Комментарий к статье 926 ГК РФ

1. Это норма - новая для нашего права. Вещь передается на хранение спорящими сторонами или судом третьему лицу из-за опасения, что одна из сторон может завладеть вещью, составляющей предмет спора. Таким образом, хранение осуществляется в интересах лица, которое будет признано законным, владельцем вещи.
2. Особенностью секвестра является также и то, что передаваться на хранение могут и недвижимые вещи, которые в иных случаях не могут быть предметом договора хранения.
3. Ответственность хранителя при секвестре подчинена общим правилам при возмездием и безвозмездном хранении (см. ст.891 и коммент. к ней).

Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование                      
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается                 
Статья 929. Договор имущественного страхования                           
Статья 930. Страхование имущества                                        
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда              
Статья 932. Страхование ответственности по договору                      
Статья 933. Страхование предпринимательского риска                       
Статья 934. Договор личного страхования                                  
Статья 935. Обязательное страхование                                     
Статья 936. Осуществление обязательного страхования                      
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании     
Статья 938. Страховщик                                                   
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем
            и выгодоприобретателем                                       
Статья 940. Форма договора страхования                                   
Статья 941. Страхование по генеральному полису                           
Статья 942. Существенные условия договора страхования                    
Статья 943. Определение   условий   договора   страхования   в   правилах
            страхования                                                  
Статья 944. Сведения,   предоставляемые   страхователем  при   заключении
            договора страхования                                         
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска                 
Статья 946. Тайна страхования                                            
Статья 947. Страховая сумма                                              
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества                    
Статья 949. Неполное имущественное страхование                           
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование                     
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости            
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков         
Статья 953. Сострахование                                                
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы                          
Статья 955. Замена застрахованного лица                                  
Статья 956. Замена выгодоприобретателя                                   
Статья 957. Начало действия договора страхования                         
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования                   
Статья 959. Последствия увеличения страхового  риска  в  период  действия
            договора страхования                                         
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу      
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая      
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая                      
Статья 963. Последствия    наступления    страхового   случая   по   вине
            страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица   
Статья 964. Основания  освобождения  страховщика  от  выплаты  страхового
            возмещения и страховой суммы                                 
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение  ущерба
            (суброгация)                                                 
Статья 966. Исковая давность по требованиям,  связанным  с  имущественным
            страхованием                                                 
Статья 967. Перестрахование                                              
Статья 968. Взаимное страхование                                         
Статья 969. Обязательное государственное страхование                     
Статья 970. Применение общих правил о  страховании  к  специальным  видам
            страхования                                                  

При применении норм Гражданского кодекса о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела. ГК не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об организации страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст.9), и их необходимо иметь в виду при применении норм ГК.
Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе о страховании или иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п.2 ст.3 ГК. При этом, однако, необходимо учитывать, что в ст.970 ГК перечислены пять видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно ст.970 действует обычный общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев исключенный императивной нормой п.2 ст.3 ГК. См. также коммент. к ст.970.

Комментарий к статье 927 ГК РФ

1. В обоих предусмотренных данной статьей случаях - и при добровольном, и при обязательном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз.1 п.1 ст.421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз.2 п.1 ст.421.
В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п.1 коммент. статьи является публичным договором, и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст.426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.
В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п.4 ст.445 и ст.446 ГК. См. также ст.937 и коммент. к ней.
2. Об обязательном страховании, предусмотренном п.3 коммент. статьи (обязательное государственное страхование), см. ст.969 и коммент. к ней.

Комментарий к статье 928 ГК РФ

1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т.п. или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст.967 ГК). Так понимается страховой интерес в п.1 ст.930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
2. Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п.2 ст.930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п.1 ст.951); этот же принцип лежит в основе правила абз.3 ст.933.
Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.
3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п.1 коммент. статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в пп.2 и 3 настоящей статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст.931-933 ГК).
4. Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст.9 и 10 ГК.

Комментарий к статье 929 ГК РФ

1. ГК не содержит общего определения договора страхования и дает отдельно определения договора имущественного страхования в ст.929 и договора личного страхования в ст.934. В тех случаях, когда договор страхования заключен не в пользу самого страхователя, этот договор представляет собой частный случай договора в пользу третьего лица, и к нему применяются правила ст.430 ГК, если иное прямо не предусмотрено нормами ГК (последнее имеет место в ст.931 и 939, см. коммент. к этим статьям).
2. П.1, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. П.2 перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя, случаи, причем перечислению предшествует выражение "в частности", из чего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей (например, ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов или интересов нет прямого запрета в законе; об ограничениях, связанных с перечисленными в п.2 коммент. статьи частными случаями имущественного страхования, см. коммент. к ст.932, 933.
3. Правило п.1 о том, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы, знает исключения, установленные п.2 ст.962 ГК и аналогичным правилом ст.222 и 253 КТМ, который содержит специальную главу XII "Договор морского страхования" (см. также коммент. к ст.962).

Комментарий к статье 930 ГК РФ

1. Относительно пп.1 и 2 см. коммент. к ст.928.
2. П.3 предусматривает возможность заключения договора имущественного страхования без указания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случае выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданный на предъявителя. Применение п.3 ставит ряд вопросов, на которые прямого ответа закон в настоящее время не дает, в частности, устанавливает ли п.3 исключение из общих правил пп.1 и 2 ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов коммент. ст. а также ст.960 ГК вытекает, что и при страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский полис, должен быть "основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества" (п.1), при отсутствии которого договор страхования недействителен (п.2). Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.
Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст.956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.
О передаче страхового полиса посредством учинения бланкового индоссамента см. п.1 коммент. к ст.954.

Комментарий к статье 931 ГК РФ

1. Предусмотренное статьей страхование является видом имущественного страхования (п.2 ст.929 ГК), и поэтому на него распространяются все общие правила о последнем, если иное прямо не установлено законом.
2. Согласно содержанию коммент. статьи может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Однако здесь следует учитывать правила, содержащиеся в ст.963 ГК. Согласно п.2 ст.963 "страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица", и эта норма является императивной. Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев. Другое дело - вопрос о суброгации при таком причинении вреда; здесь суброгация не может быть исключена (см. п.1 ст.965 ГК).
Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо и той, которая наступает и (или) вследствие вины ответственного лица. В последнем случае, однако, следует иметь в виду правило п.1 ст.963 (см. коммент. к ней).
3. Согласно п.3 коммент. статьи, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п.4, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно, предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.
Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства (ст.430 ГК). Ведь во всех других случаях страхования, где иное прямо не установлено законом, это правило действует. Тем не менее, в силу п.4, при отсутствии указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю. Здесь, однако, возникают определенные трудности в части материально-правового обоснования, во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, такого же обоснования как обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю, так и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать: если эти право и обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то требуется объяснить, почему не действуют ст.430 и п.1 ст.929 ГК; если считать их обязательством из неосновательного обогащения страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, то здесь трудность состоит в том, что имущество перешло к страхователю на основании, предусмотренном законом.
В этой ситуации в гражданском (арбитражном) процессе возникает довольно редкий на практике случай, когда на стороне предъявившего иск к страховщику истца-страхователя может участвовать третье лицо без самостоятельных исковых требований - выгодоприобретатель, для которого решение с