ансисты и не дума-
ли что-либо переводить, а пользовались только именем страховщика, поэто-
му договор сразу же стал недействительным. Для вкладчиков, естественно.
   Страхование вкладов в небанковских инвестиционных фирмах практиковало
не  такое  уж  большое количество страховых компаний.  Одни заботились о
чести своего мундира. Другим не переводились обещанные суммы от финансо-
вых фирм.  Но тем не менее были и активисты.  АСО "Гермес",  АСО "Адриа-
тик", "ГРЭГОРИ-ТАСС". Большинство страхующих вклады фирм чаще всего зак-
лючали договор страхования от своего собственного имени.  Даже практико-
вали выдачу двойной, а то и тройной страховки. Но все они были откровен-
ной липой, потому как вторая и третья страховая компании непосредственно
принадлежали фирме-мошеннице.  И при любом раскладе и количестве полисов
с носом оставался частный инвестор.
   Так вот,  прежде чем обрадоваться тому или иному страховому полису  и
вложить  деньги  в какуюнибудь сомнительную фирму,  необходимо придержи-
ваться хотя бы простеньких правил.
   Во-первых, если  фирма  ссылается  на  свой договор с некой страховой
компанией, хорошо бы увидеть этот документ воочию.
   Из такого договора можно выудить много чего интересного. К примеру, в
цивилизованных финансовых операциях не принято страховать риск. Действи-
тельно, разве не парадокс, когда страховая компания должны платить день-
ги за то,  что кого-то обжулили мошенники!  Если есть добрый дядя, любой
фирме заведомо выгодно в таких случаях не платить клиенту ни копейки.
   В 1994 году в Москве было возбуждено не одно  уголовное  дело,  когда
исчезали  фирмы,  привлекавшие  частные инвестиции вместе с породненными
страховыми компаниями.  И вкладчики оставались без денег, но со страхов-
ками.
   Во-вторых. Прежде чем вложить деньги в фирму, гарантирующую страхова-
ние  вклада,  хорошо бы справиться,  действует ли уже договор.  При этом
стоит проверить, есть ли у самой страховой компании лицензия.
   Коммерческий банк "Капитал", АО "Сибирское золото" и некоторые другие
объявили в рекламе,  что "финансовые риски застрахованы страховой компа-
нией "Антей". В договоре между КБ "Капитал" и СК "Антей" говорилось, что
при невыполнении страхователем (в данном случае "Капиталом")  обязатель-
ств по векселям в течение трех дней по окончании срока обращения послед-
него векселя, СК "Антей" производит выплату страхового полиса "Страхова-
телю" в полном объеме.
   Тонкая уловка. Ведь сколько придется ждать, когда истекут сроки обра-
щения последнего векселя.  Может, через несколько лет, а может быть, че-
рез несколько веков.  Да и при четком трактовании пунктов договора банку
опять-таки невыгодно платить кому-то деньги.
   В-третьих. Поинтересуйтесь и таким нюансом,  что именно подразумевает
страховая компания под фразой "наступление страхового случая".
   Говоря простым языком,  какие именно обстоятельства должны произойти,
чтобы компания выплатила деньги?  Будьте настырны и уточните, где, когда
и по какому адресу могут производиться выплаты.
   На какую сумму можно рассчитывать? И самое главное - считают ли стра-
хователи страховым случаем исчезновение инвестиционной  фирмы,  а  также
возбуждение против нее уголовного дела или замораживание счетов?
   Возможно, обязательное страхование вклада за счет фирмы  и  могло  бы
согреть душу и успокоить вкладчика,  но при одном условии: он, вкладчик,
непременно должен знать, что находится на счетах у этой фирмы - ноль без
палочки или солидная сумма? Но эти данные, как правило, находятся в сей-
фах за семью печатями. И ни одна фирма, чего бы ей это ни стоило, никог-
да добровольно не покажет финансовые документы своим клиентам.
   Некоторые фирмы, в том числе и Научно-техническая инвестиционная ком-
пания, выдавали клиентам страховые полисы, оформленные на имя вкладчика.
При этом вкладчик сам решал, что именно он будет страховать в СК - возв-
рат вклада,  выплату процентов или еще что-нибудь в зависимости от своей
фантазии. Но тот же вкладчик никак не мог ознакомиться с правилами стра-
хования  -  не  было таковых.  Примерно такая же картина наблюдалась и в
офисе АОЗТ "Финтраст Интернэшнл".  А ведь, заключая договор страхования,
каждый клиент обязан поставить свою подпись под пунктом "с правилами оз-
накомлен".
   Конечно, неискушенному  человеку  довольно  трудно  все предугадать и
предусмотреть,  но выяснить хотя бы наличие основных документов - по си-
лам: наличие лицензии; наличие разрешения на страхование финансовых рис-
ков;  не созданы ли,  как бы случайно,  страховая и сберегательная фирмы
одновременно.  Если удастся, хорошо бы уточнить, нет ли у новоиспеченных
структур еще и общих учредителей. Смотрите, страховой ли полис вам выда-
ли или какую-нибудь филькину грамоту. Что собой представляет базовый до-
говор страхования и правила страхования данной страховой компании.  Есть
ли  подтверждения перевода страховых платежей вашей фирмой в независимую
страховую компанию.  Попытайтесь застраховать свой вклад  самостоятельно
опять-таки в независимой СК.  Только навряд ли вам это удастся,  так как
вас могут посчитать просто мошенником или полным идиотом.

                   Негосударственные пенсионные фонды

   По данным экспертной группы консорциума  "Новые  социальные  техноло-
гии",  в России к концу 1995 года действовало свыше 1000 пенсионных фон-
дов.  Из них более 600 организованы частными  предпринимателями,  прежде
всего коммерческими банками,  в целях "оптимизации налоговых платежей" и
в качестве инструмента привлечения финансовых средств населения.  Но  ни
для кого не секрет,  что ряд банков используют НПФ для ухода от налогов.
Да и сами организаторы - не всегда честные люди.
   Так, к  концу  1995 года сразу три негосударственных пенсионных фонда
прекратили выплату пенсий по договорам. Это "Русский национальный пенси-
онный фонд",  "Русский пенсионный дом" и "Генеральный страховой пенсион-
ный фонд".  А проведенная ранее проверка обстоятельств исчезновения  НПФ
"Аврора" (Санкт-Петербург) показала, что фонд не был зарегистрирован как
юридическое лицо. Жертвами стали более 1000 человек, передавших мошенни-
кам около 1 миллиарда рублей.
   Тем не менее,  рынок дополнительного пенсионного обеспечения по-преж-
нему развивался.
   Процесс создания новых фондов развивался стихийно. Контроль со сторо-
ны  государства  - минимальный,  правовая база слабая.  Отсюда - большое
разнообразие организационно-правовых форм,  пенсионных схем, условий вы-
полнения обязательств перед участниками. В некоторых случаях четко прос-
матривался приоритет интересов учредителей НПФ перед его участниками.
   Правда, вариантов построения пенсионных пирамид не так много. В обоб-
щенном виде можно выделить три.
   Первый вариант предполагает фиксированные и довольно напряженные обя-
зательства НПФ по выплате пенсий в валюте или обещание индексации пенсий
в соответствии с уровнем инфляции. Сочетание "коротких" и "длинных" пен-
сионный схем предполагает замаскированное перераспределение средств меж-
ду участниками разных возрастных групп.
   Второй вариант предполагает индексацию пенсий  пропорционально  росту
средней  заработной  платы  на предприятии-вкладчике.  Размер пенсионных
выплат определяется по принципу 1-2 процента заработной платы за  каждый
год участия. Эта пирамида обязательств может строиться не только за счет
перераспределения взносов по возрастной шкале участников,  но и за  счет
средств,  перераспределяемых с именных счетов работников, не проработав-
ших на предприятиях оговоренный срок для приобретения права собственнос-
ти на пенсионные накопления.
   Третий вариант - система многоуровневого маркетинга.  Перераспределе-
ние  части вступительного взноса и периодически получаемого инвестицион-
ного дохода идет по цепочкам именных счетов участников,  последовательно
вовлекших друг друга в НПФ. При этом участникам гарантируются равные ус-
ловия участия,  при том,  что уровень пенсионного обеспечения будет раз-
ным.
   Необходимо четко подчеркнуть,  что слово "пирамида" не  всегда  руга-
тельное.  В  честных  фондах она предполагает четкий персонифицированный
учет пенсионных накоплений,  равные и понятные для всех участников фонда
принципы перераспределения пенсионных средств и инвестиционного дохода.
   Но можно смело утверждать,  что все участники  рынка  дополнительного
пенсионного  обеспечения  в той или иной степени рискуют.  Самый большой
риск - дискредитация самой идеи дополнительного пенсионного обеспечения.
К примеру, первые же фонды, не выполнившие обязательств перед гражданами
(а с этим уже сталкивались, и не раз), сильно могут ударить по остальным
фондам и системе в целом.  Вкладчики и участники рискуют не меньше. Вло-
женные ими средства могут быть потеряны,  похищены, обесценены из-за не-
эффективного  хранения или инфляции.  Но как свести риск до минимума при
вступлении в тот или иной пенсионный фонд?
   Вот несколько  советов.  - Нельзя вступать в фонд,  если знаешь о нем
лишь понаслышке.  При вступлении в пенсионный фонд нужно обязательно оз-
накомиться  с его уставным капиталом,  учредительным договором и уставом
фонда. Иметь представление о предыдущей финансовой деятельности и эконо-
мическом положении учредителей.
   Также желательно  наличие  наблюдательного  совета,  куда  бы  входил
кто-нибудь из тех людей, чьему авторитету вы доверяете, или другие неза-
висимые контрольные органы.
   - Немаловажны  и такие два фактора:
    индексация вкладов,
    возможность и условия расторжения договора.
   - Поинтересуйтесь,  насколько надежен банк, где размещается расчетный
счет фонда.
   - Что касается инвестиций, то они должны быть не только разнообразны,
но и подкреплены профессионализмом управляющих.  Если в пенсионном фонде
по этим вопросам "пятерка", то можно в него и записываться.

                           Кинутые-обманутые

   А куда же смотрели клиенты, когда расставались со своими средствами?
   Ведь и на руки вкладчик чаще всего получал не акции,  а расписку  или
сертификат,  поскольку  указанные организации никаких акций в наличии не
имели.
   Акции в наличном или безналичном виде хранились в фирме,  которая за-
нималась эмиссией,  т.  е.  выпуском этих самых акций. Иногда сама фирма
находилась за сотни и тысячи километров от места продажи ценных бумаг.
   Да и можно ли назвать ценными практически никак не защищенные от под-
делки бумажки, которые за свои кровные приобретал клиент?
   К тому же,  с кого ему было спрашивать? Бежали они всегда к тому, кто
от  имени фирмы выдавал расписку.  Однако на деле ни брокерские конторы,
ни инвестиционные компании никакой ответственности нести не хотели.  Ну,
не было уже у них денег.  Мало того,  брокерские конторы, дабы не отпуг-
нуть новых клиентов,  предпочитали умалчивать о  финансовых  непорядках.
Оставался сам эмитент (т. е. фирма, выпустившая акции).
   Однако по существующему законодательству и он никакой юридической от-
ветственности перед своими инвесторами не нес. Обманутые вкладчики пыта-
лись апеллировать к руководству района,  города,  страны и т.  д.  или к
правоохранительным органам. Но первых это, по крайней мере, не касалось,
а вторые сами ни черта,  простите,  не понимали, что происходит на рынке
ценных бумаг и как с этим бороться. К тому же в российском законодатель-
стве по этой проблеме был большой пробел.
   В результате:
   а) став  якобы акционером,  вкладчик практически лишался права голоса
(голосом владел эмитент,  поскольку являлся номинальным  владельцем  ак-
ций);
   б) не было никакого контроля за механизмом  и  объемом  выплачиваемых
дивидездов;
   в) невозможно было проверить объем проведенной эмиссии (сколько акций
выпущено), сколько денег собрано эмитентом и как их использовали.
   А некоторые радетели-экономисты утверждали:  дескать,  из  нескольких
сот компаний, которые имели лицензии на привлечение вкладов, только 8-10
являлись недобросовестными,  и лишь 3-4 с самого начала были  заведомыми
жуликами.
   Не тут-то было. Миллионы вкладчиков остались у разбитого корыта и по-
няли, что в обозримой перспективе денег им не видать, как своих ушей.
   И первое их действо - крови!  Засудить, прижать к ногтю. Обратились в
управление по расследованию организованной преступности. Там только пле-
чами пожимали. Оказывается, нет правовой основы как для наказания финан-
совых  мошенников,  так  и  для возмещения ущерба потерпевшим.  Что было
весьма странно: уже год, как шли скандалы на финансовом рынке, и никакой
реакции ни законодателей,  ни Верховного суда, ни Прокуратуры, ни прави-
тельства.  Все, до чего додумался Верховный суд РФ на одном из Пленумов,
- отослать потерпевших к закону о защите прав потребителя.  То есть, об-
манутый вкладчик вправе обратиться в суд по своему месту жительства  или
по месту нахождения ответчика.  А уж суд решит, что делать. Но, как пра-
вило,  на счетах обанкротившихся фирм денег или совсем не было или  было
меньше,  чем  требовалось  для возвращения долга,  - на всех не хватало.
Значит, кто не успел, тот опоздал.
   Надо сказать, что только эксперты службы защиты прав потребителей фи-
нансовых услуг Конфедераций обществ потребителей делали какие-то  попыт-
ки,  чтобы помочь обанкротившимся вкладчикам. Думается, и сегодня их со-
веты не потеряли актуальности. Они требовали возбуждения уголовных дел в
таких конкретных случаях:
   Во-первых, если на дверях офиса висит замок,  руководство  скрывается
и, по некоторым сведениям, исчезли деньги вкладчиков. Для вкладчиков та-
кой фирмы возбуждение уголовного дела - единственная надежда на  возврат
вкладов.
   Во-вторых, возбуждение уголовного дела возможно,  если фирма закрыта.
Руководство не скрывается, но и денег не возвращает.
   В этой ситуации решение зависит от степени открытости фирмы. Если ру-
ководство идет на контакт с инициативными группами вкладчиков, с общест-
венными объединениями потребителей,  представляет необходимую документа-
цию  для  оценки состояния фирмы независимыми экспертами,  разрабатывает
совместно с вкладчиками разумные механизмы возврата вкладов,  то возбуж-
дение уголовного дела может свести к нулю все затраченные усилия.
   В-третьих. Если руководство отказывается  предоставить  информацию  о
своей деятельности,  это должно насторожить. Не стоит поддаваться на ни-
чем не подкрепленные обещания фирмы.  Скорее всего, это попытка потянуть
время.
   Наложение ареста на счета в такой ситуации  поможет  спасти  хотя  бы
часть средств.
   В-четвертых. Возбуждение уголовного дела нежелательно, если офис отк-
рыт,  выплаты медленно,  но идут. Возможно, фирма просто "крутит" деньги
вкладчиков, резонно рассчитывая, что в связи с острой ситуацией на рынке
финуслуг  даже  столь медленное погашение задолженности будет воспринято
клиентами как подарок судьбы.  В этой ситуации следует немедленно  обра-
щаться с иском в суд.
   Когда обманутым стал почти каждый десятый житель России,  государство
попыталось  перейти  в атаку на финансовых мошенников.  Были разработаны
поправки к Уголовному кодексу, которые помогли бы пресечь поток мошенни-
честв и недобросовестных операций на отечественном фондовом рынке. Пред-
полагалось отправлять за решетку на срок до пяти лет,  а при  отягчающих
обстоятельствах  -  и  до  семи  лет с конфискацией имущества - за такие
преступления,  как подделка ценных бумаг и их незаконная эмиссия. Подле-
жат уголовной ответственности и недобросовестные рекламодатели,  которые
обещают невероятно высокий доход от своих ценных бумаг.
   Понятно, что  подобные  жесткие  меры могли бы с первых дней принести
пользу рынку финансовых услуг,  количество преступлений и  мошенничества
на котором в последние три года побило все мыслимые мировые рекорды.  Но
пока при возбуждении уголовного дела,  связанного с финансовыми аферами,
правоохранительные  органы  могли использовать единственную статью о мо-
шенничестве.  Да,  и как показала практика,  под нее подпадали далеко не
все  сомнительные  деяния - мастерство и изощренность строителей пирамид
то и дело позволяло им избежать ответственности.  Потому как для возбуж-
дения уголовного дела необходимо доказать, что причиной невозврата денег
является не плохая финансовая политика руководства,  а заранее спланиро-
ванный обман. Доказать это бывает очень непросто.
   Но разговоры о новом законе только велись, и аферисты спали спокойно.
Началась выборная кампания в новую Государственную Думу, и депутатом бы-
ло уже не до закона.  Оставалось только гадать,  когда  дойдут  руки  до
проблем ценных бумаг у новой Думы.
   Ситуация же,  когда речь идет не о банкротстве, а о мошенничестве, т.
е. уголовном деянии, осложнялась еще и тем, что взыскание денег отклады-
валось до вынесения приговора.  А следствие и суд могли "тянуть  резину"
годами.
   Но вкладчику ничего не оставалось.  В милиции и в отделах по борьбе с
экономическими  преступлениями разъясняли:  если вкладчики почувствовали
что-то неладное (например, кому-то не выплатили деньги), немедленно нуж-
но подать иск в суд и настаивать,  чтобы прокуратура или суд рассмотрели
вопрос о блокировании средств данной организации на счете. От того, нас-
колько  быстро это будет сделано,  зависело,  получит ли вкладчик деньги
обратно.
   Кто-то рассчитывал на страховку вклада. Но чаще это были родные стра-
ховые компании фирм, которые так же лопались, как и основные конторы.
   Итак, подведем итоги.  Ясно одно,  что в инвестиционную ловушку попа-
лись не самые бедные и не самые богатые,  а среднестатистический  житель
России.  Вложив деньги пусть даже в аферную фирму, они продемонстрирова-
ли, что им есть, что вкладывать. А средний житель - он ведь и самый мно-
гочисленный.  Ведь  обманутых - миллионы.  Если бы они даже организовали
свой предвыборный блок или партию,  то составили бы неплохую конкуренцию
коммунистической партии или партии любителей пива. Но обманутых подводит
неорганизованность и шатание из стороны в сторону. То им подавай крови и
суда. То они митингуют "Руки прочь от Мавроди!" и избирают его депутатом
Государственной Думы. Они бегут жаловаться в милицию на аферистов, а по-
том  ложатся костьми около порога фирмы,  дабы не дать налоговой полиции
конфисковать имущество мошенников. Удивительные метаморфозы!
   Был случай, когда неизвестный террорист двумя выстрелами из охотничь-
его ружья выбил стекло двери ТОО "Реском" и через образовавшееся отверс-
тие пролез в офис фирмы. В холле он еще раз выстрелил, затем выбил дверь
в одну из комнатушек и запихнул туда трех заложников: 84-летнего пенсио-
нера,  60-летнюю  старушку и 28-летнего жителя столицы.  За освобождение
заложников он требовал вернуть деньги по  своим  векселям.  Кроме  того,
террорист приказал отдать деньги и двум захваченным пенсионерам, которые
также оказались вкладчиками "Рескома".
   Все требования захватчика были выполнены.  Деньги возвратили как тер-
рористу,  так и его заложникам. И когда принесли требуемую сумму, терро-
рист, оказавшийся простым слесарем, позвонил своей жене. Когда она прие-
хала,  передал ей 26 миллионов рублей. Дождавшись ее телефонного звонка,
что она нормально добралась до дома, слесарь сдал оружие, попросил у ох-
ранника "Рескома" наручники,  надел их на себя и сдался властям. Вот та-
кие дела.
   Кстати, за неимением "Партии обманутых вкладчиков", другие блоки ста-
рались  привлечь  обманутых в свои ряды и заручиться их подписями,  дабы
разобраться с жуликами при победе на выборах.
   Во всем цивилизованном мире долг принято отдавать. И даже с процента-
ми.  В России долги отдают или слишком честные люди, или же слишком глу-
пые. По крайней мере, опять же так принято считать. Оно и понятно, к че-
му платить,  если за долг никто не накажет. Лет 150 назад вкладчики дер-
жали бы того же Мавроди в долговой яме до тех пор, пока были бы в состо-
янии оплачивать корку хлеба и кружку кваса. Сегод